选择LPR+浮动利率还是固定利率？如何做出选择

一、选择LPR+浮动利率还是固定利率的考虑因素

目前判断长期利率走势上行还是下行，不确定性太大。但中短期利率下行基本上是有共识的，那先把这几年的优惠享受到再说。其次，不管是自住还是投资，房子持有年限平均不会超过十年，将来不管是换房还是卖掉，房贷是必须要归还的，所以并不需要考虑太长期限的利率走势。

如果真是出现了与预期不一样的大幅上升的利率走势，还有个解决办法就是提前还贷。事实上，很多人会提前还款的。其实“对于借款人来说，不管是选择固定利率还是‘LPR+加点’浮动利率，都面临着一定的利率风险。”

如果是此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，LPR一旦反转，可以通过提前还款方式来规避利率波动风险的情况，则可以选择浮动利率。

二、LPR是什么？如何计算LPR房贷利率？

LPR，即贷款市场报价利率，是央行改革完善贷款市场报价利率形成机制后的新定价方式。LPR利率每月20日更新一次，市场化程度更高。从2020年1月1日起，金融机构新发放的贷款已不再使用贷款基准利率，主要参考LPR进行贷款定价。

LPR房贷利率，即LPR+加点。其中，LPR是会变化的，“加点”是固定的。根据规定，加点数等于现在的房贷利率水平减去2019年12月份的LPR利率。假如当前执行的是贷款利率为4.41%。如果转换成LPR，那么加点数为4.41%-4.80%=-0.39%，这意味着合同剩余期限内，房贷利率转为LPR-0.39%。未来房贷利率则看LPR的涨跌，LPR涨房贷利率涨，反之则降。

三、如何做出选择

根据自身情况，以及贷款价格、贷款期限，贷款余额等，综合选择更适合自己的还款方式。如果借款人预计月供剩余时间较长且贷款余额较大，可以选择固定利率，以锁定月供成本。如果月供剩余时间较短且贷款余额不大，可以选择LPR+浮动利率，通过提前还款方式规避利率波动风险。

选择LPR+浮动利率还是固定利率需要根据个人情况综合考虑。短期来看，未来两三年，利率还是保持下降的趋势，但是，利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，而5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，中长期LPR走势难以预测，影响因素复杂。因此，根据自身情况选择合适的还款方式，可以在享受优惠的同时规避利率波动风险。