房贷转LPR的生效时间及影响分析

一、房贷转LPR的生效时间

房贷转LPR后，利率的生效时间要到下一个定价周期。房贷每年都需要重新定价，定价后才会执行新的利率。比如贷款人如果是3月30日办理的定价基准转换，在2020年4月~2020年12月31日前都是执行的原来的利率。等到2021年1月1日重新定价之后，2021年全年才会按照新的LPR利率执行新的房贷利率。

二、重定价日的选择

重定价日是指重新按照最新的定价基准(转换前为贷款基准利率，转换后为LPR)计算贷款执行利率的时间。目前重定价日有两种选择：每年1月1日和每年贷款发放日对应的日期。

1、选择重定价日为每年1月1日

如果选择重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月1日至8月31日之间办理房贷利率的转换手续，2020年的利率与原合同利率保持一致。2021年1月1日起，房贷利率才会发生变化，按照2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，以此类推。

2、选择重定价日为每年贷款发放的对应日

如果选择重定价日为每年贷款发放的对应日，有两种情况：

(1)在3月1日-8月31日之间办理转换手续，如果办理时间点在重定价日之前，那么从今年的重定价日起房贷利率就会发生变化，享受优惠较多。从重定价日之后起，房贷利率减少为最新的LPR利率。

(2)在3月1日-8月31日之间办理转换手续，如果办理时间点在重定价日之后，那么就要等到明年的重定价日起房贷利率才会发生变化，享受优惠较少。

三、具体案例分析

以借款人小王为例，他在2015年8月1日贷款购房，享受了贷款基准利率打九折的优惠，贷款期限为20年，加点为-0.39%。假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%。

1、选择重定价日为每年1月1日：

2021年1月1日之前，小王的执行利率为4.41%，与今年的利率一样。2021年1月1日之后，利率变为4.36%。

2、选择重定价日为每年贷款发放的对应日：

(1)如果小王在重定价日之前转换，从2020年8月1日起，他的房贷利率减少为4.36%。

(2)如果小王在重定价日之后转换，房贷利率在明年的重定价日之前保持不变，从明年的重定价日起，才开始执行4.36%的利率。

房贷转LPR后的利率生效时间取决于重定价日的选择。借款人应根据自身情况选择合适的重定价日，以获得更有利的利率变化。