公积金冲还贷办理流程及年冲合算与月冲合算的选择

公积金冲还贷是一种便捷的还款方式，可以直接从公积金账户中划扣还款金额，避免了还款日余额不足和逾期未还的风险。下面是公积金冲还贷的办理流程：

一、申请材料准备

申请人需要提供本人和配偶的身份证、户口簿或有效婚姻证明。

二、申请冲抵还贷

已发放贷款的申请人需要携带上述材料向公积金中心提出申请，并填写《住房公积金委托按年冲抵还贷协议书》。新申请贷款的申请人则需要向贷款银行提出申请，并填写委托协议。

三、审核和签订协议

公积金中心授权贷款银行对申请人提供的材料和信息进行审核，符合条件后签订委托协议，并将协议报送给中心。

四、资金划转

委托还贷关系建立后，公积金中心在约定时间从还贷委托人的公积金账户中提取余额，并划转到贷款受托银行。

五、生效时间

委托还贷关系自委托还贷协议签订后的次月起生效。

除了办理流程，公积金冲还贷的方式还有两种选择：年冲和月冲。具体选择要根据公积金月缴和余额来决定。

年冲合算

如果公积金账户余额较多，剩余贷款全部为商业性贷款，或者公积金贷款余额很小，或者全部为纯公积金贷款，采用年冲合算较为合适。这是因为可以利用公积金账户的资金冲还贷款本金，从而减少贷款的利息支出。但是需要注意的是，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，如果公积金贷款余额较大，可能无法享受公积金的优惠贷款利率。

月冲合算

如果公积金账户余额较少，采用月冲合算较为合适。因为公积金账户资金余额较少，采用年冲合算所能冲还的贷款本金较少，利息减少的幅度并不明显。建议在选择月冲合算的同时，缩短商业性贷款年限，从而最大化商业性贷款的月还款金额，尽可能利用公积金账户中的资金，减少利息费用的支出。

公积金冲还贷是一种方便快捷的还款方式，可以根据个人情况选择年冲或月冲合算。如需办理公积金冲还贷，建议前往当地公积金中心咨询具体办理流程和要求。