房贷利率计算方法及银行执行利率解析

房贷利率是指购房者向银行借款购房时需要支付的利息。银行在计算房贷利率时，可以采用积数计息法和逐笔计息法。积数计息法是按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。逐笔计息法是根据预先确定的计息公式逐笔计算利息。

一、积数计息法和逐笔计息法

积数计息法的计息公式为：利息=累计计息积数×日利率。其中累计计息积数等于每日余额合计数。逐笔计息法的计息公式根据不同的计息期有不同的公式。计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率；计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。

二、利率换算公式和复利、罚息、贷款逾期违约金

人民币业务的利率换算公式为：日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；月利率(‰)=年利率(%)÷12。复利是指对利息按一定的利率加收利息。罚息是银行对贷款人未按规定期限归还贷款的处罚利息。贷款逾期违约金是对合同违约方的惩罚措施。

三、银行房贷利率

根据央行的规定，自2017年10月起，银行执行的基准利率为：贷款一年以下(含一年)利率为4.35%；一年至五年(含五年)利率为4.75%；五年以上为4.90%。目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4.90%。不过，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。根据银行信息港的数据显示，全国首套房平均利率为5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。同时，公积金贷款基准利率为3.25%，二套房贷款利率普遍上浮10%。

房贷利率的计算方法包括积数计息法和逐笔计息法，银行可以根据自己的选择在合同中约定。利率换算公式可以帮助购房者了解不同利率之间的关系。复利、罚息和贷款逾期违约金是购房者需要注意的额外费用。当前银行执行的基准利率为4.35%-4.90%，但各地银行对首套房贷款利率有所调整。购房者在办理房贷时应该根据自己的情况选择合适的银行和利率。