公积金贷款的要求及流程详解

一、公积金贷款的要求

公积金贷款的主体有所限制。只有参加公积金制度的职工才有资格申请公积金贷款。此外，贷款申请人在申请时必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力，且没有尚未还清的较大债务。此外，申请人的公积金缴纳要具有持续性，要求申请贷款前连续缴存公积金的时间不少于六个月。这是因为连续缴存公积金可以体现职工的收入稳定性，减少贷款偿还风险。

此外，如果在婚姻关系存续期间，配偶一方已经申请了公积金贷款，另一方不能在对方未还清款项的基础上再获得公积金贷款。这是为了避免贷款重叠，确保公积金贷款的合理使用。

公积金贷款还需要遵循公积金安全运作的原则，不能承受过大的风险。贷款期限最长不超过30年，且办理组合贷款时，公积金贷款和商业性住房贷款的期限必须一致。此外，公积金贷款的用途也有限制，仅限于购买具有所有权的自住住房，并且所购买的住房必须符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准，不能是危房或验收不合格的房屋，也不能是商业使用或非自住的房屋。贷款额度最高不超过房款总额的70%。

二、公积金贷款的申请流程

1. 提交申请：借款人到单位交存住房公积金的住房资金管理部门提出申请，介绍个人情况并领取申请材料。

2. 贷款初审：准备齐全的文字材料，交给住房资金管理部门审核，包括核验借款申请表、购房行为是否合法、核定贷款额度和期限、确定贷款担保方式等。需要评估的贷款由指定评估机构进行评估。

3. 初审合格：住房资金管理部门开具调查通知单，由受托银行对借款人进行调查，并指导借款人填写贷款合同。调查内容包括核实收入情况和保证人是否具有保证资格等。

4. 经受托银行调查合格：受托银行出具调查意见递交住房资金管理部门，由住房资金管理部门审批，开具《住房资金管理担保委托贷款调查通知单》。

5. 审批通过：住房资金管理部门签发委托贷款通知单，银行通知借款人办理放贷手续。

6. 担保手续：申请人按照自己选择的担保方式办理担保手续，包括出具书面的担保函或到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。

7. 划款手续：申请人到房地产管理处办理抵押登记，然后持登记后的抵押合同和公证书到住房资金管理部门领取划款通知书，最后到指定银行办理划款手续。

8. 借款人按规定的方式按时归还借款。

通过以上流程，借款人可以顺利申请和办理公积金贷款，实现购房梦想。