住房公积金对冲的利与弊

住房公积金对冲是一种利用公积金直接还贷的方式，可以带来许多好处。首先，如果经济情况不好，选择公积金对冲可以减轻经济压力，让还贷变得更加轻松。其次，选择公积金对冲可以让借款人将自己的工资存起来做理财，产生额外的收益。

一、申请条件和办理流程

要申请住房公积金对冲，首先需要满足一些条件。对冲还贷人的住房公积金账户状态必须正常，且在申请时不能有逾期欠款，1年内不能有3期以上的逾期记录。

办理住房公积金对冲的时间和方式有两种情况。一种是在申请住房公积金贷款时，在申请表中签名申请月对冲服务，贷款发放当月生效。另一种是在贷款发放后的每月5号至20号之间，在公积金管理中心柜台申请办理，办理当月生效。

二、月对冲还贷的方式和变更

月对冲还贷是指每月在规定的扣款日，用对冲还贷人的住房公积金余额直接冲抵月贷款本息。如果对冲还贷人的公积金账户余额不足以偿还月还贷本息额，中心会从指定的借款人银行还贷账户中划扣差额部分。如果银行还贷账户金额也不足，那么当月就不能进行对冲，会按逾期处理，由担保公司代偿。

在贷款期间，对冲还贷人可以申请终止对冲，或者增加、减少对冲还贷人。但是，如果对冲人有三期以上的逾期欠款，公积金管理中心有权终止其对冲还贷业务。

三、办理所需资料和注意事项

办理住房公积金对冲需要提供借款人身份证原件，如果配偶代办或者配偶同时参与对冲，还需要提供配偶的身份证和结婚证原件。

办理流程包括借款人或配偶持相关资料提出申请，中心柜台经办人员受理审核，打印《月对冲还贷申请审批表》交申请人签名确认，并返还申请人客户联。

办理完毕后，对冲还贷人需要定期查询公积金账户余额，如果余额不足，需要在当月20日之前将差额部分存入银行还贷存折，避免还款逾期。

住房公积金对冲的利大于弊。通过对冲，借款人可以减轻经济压力，同时还可以将工资用于理财，获得额外的收益。但是，申请对冲需要满足一定的条件，办理过程中也需要注意一些事项。