公积金贷款、商业贷款和组合贷款的区别及选择

公积金贷款、商业贷款和组合贷款是购房时常见的贷款方式，它们在利率、额度、条件、流程和资金来源等方面存在一些区别。购房者在选择贷款方式时需要根据自身情况和需求进行综合考虑。

一、贷款利率

公积金贷款的利率相对较低，5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息较低；商业贷款的利率一般为4.9%，贷款的总利息较高；组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。

二、贷款额度

公积金贷款的额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，同时政策还规定了公积金的最高可贷款额度；组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。因此，当公积金贷款额度不够时，选择组合贷款是一个常见的选择。

三、贷款条件

商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，并具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。而公积金贷款除了要求个人信用良好外，还有一个要求是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅是不可以使用公积金贷款的。而组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

四、贷款流程

商业贷款的流程相对简单，申请后贷款很快就能发放下来；公积金贷款的流程较为复杂，需要先到住房资金管理中心进行申请，经过审核后才能办理贷款，整个过程时间较长；组合贷款的流程更为繁琐，商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。

五、资金来源

公积金贷款的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为取之于民，用之于民；商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易；组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。

公积金贷款、商业贷款和组合贷款在利率、额度、条件、流程和资金来源等方面存在一些差异。购房者在选择贷款方式时需要根据自身情况和需求综合考虑，选择最适合自己的贷款方式。