组合贷款的可贷额度计算方法及条件要求

一、组合贷款的可贷额度计算方法

根据公积金贷款部分和商业贷款部分的计算方式，组合贷款的可贷额度可以分为两部分来计算。

1. 公积金部分：根据借款人及配偶的缴存情况，公积金贷款的最高额度为55万或45万。具体计算公式为：公积金可贷金额=缴存基数 * 0.5 * 12 * 可贷年限。其中，缴存基数是指按规定正常足额缴存住房公积金满6个月以上的情况下的月缴存金额。最终贷款金额取公积金部分和商业贷款部分中较低的那个。

2. 商业贷款部分：商业贷款部分的可贷额度为评估值或网签价中较低的那个乘以贷款成数。贷款成数是根据银行的政策来确定的，一般为70%至80%。

二、办理组合贷款的条件要求

1. 客观条件：借款人需要连续缴存住房公积金一年以上，达到公积金贷款的标准。同时，借款人还需要满足申请银行商业贷款的条件。

2. 主观条件：有些开发商可能不同意办理组合贷款买房，因为他们通常已经从某家银行贷款，并要求购房者只能从该银行贷款。此外，组合贷款一般需要在与公积金贷款合作的商业银行申请。

三、组合贷款的优缺点

1. 优点：组合贷款让申请人既能享受住房公积金贷款的低利率，又能通过商业贷款获得更大的贷款额度。对于公积金贷款额度不足的购房者来说，组合贷款是一种很好的选择。但需要注意的是，不同地区对公积金贷款购买第二套房的利率可能会有所上浮，具体情况可以咨询当地银行。

2. 缺点：办理组合贷款后，商业贷款部分会在央行个人征信系统中留档，如果购房者想再次买房，将被视为二套房。而如果直接使用公积金贷款买房，只要将首套房的贷款还清，再次申请公积金贷款买房时仍按首套房的标准放贷。此外，组合贷款的办理手续相对复杂，借款人需要耐心等待贷款的批准。

组合贷款是一种将公积金贷款和商业贷款结合起来的贷款方式，可以满足购房者的不同需求。但在申请组合贷款时，借款人需要注意各种条件要求和办理手续，以及对个人征信的影响。