组合贷款的优势与劣势分析

一、银行限制

组合贷款的办理需要了解哪些银行支持，目前能够承办组合贷款的银行非常少。借款人发现公积金管理中心只与某一家银行合作，对借款人申请组合贷款业务有很大的局限性。

二、手续复杂

办理组合贷款相当于办理两项贷款的手续，购房者需要办理一次公积金贷款和一次商贷，准备材料较多，手续繁琐。而且贷款资金需在办理完产权过户，并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，整个过程需要2至3个月的时间。这样的贷款时间过长，卖方不愿意等待。

三、手续费多

办理组合贷款需要支付一些手续费用，包括公积金与商贷的担保费和评估费。如果通过中介公司或贷款服务机构办理，还需支付服务佣金。相比纯公积金贷款或商业贷款，组合贷款的手续费更多。

四、影响二套房购置

组合贷款中，商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套房。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款将被算作首套住房，按优惠政策执行。因此，组合贷款会影响借款人在置业升级换房时受到二套房政策的“牵连”。

五、组合贷款的年限

组合贷款中，住房公积金贷款期限和商业贷款期限需要一致。这是因为组合贷款中的住房公积金贷款和商业贷款设定的是同一抵押物，贷款年限届满时，如果借款人没有还清贷款，银行将申请对抵押物进行处置。如果两者期限不一致，银行将无法处理抵押物。

通过以上分析，我们可以看出组合贷款的优势在于相对商业贷款更为优惠，但相比公积金贷款则不太划算。然而，办理组合贷款也存在一些缺点，如银行限制、手续复杂、手续费多以及影响二套房购置等问题。借款人在选择组合贷款时需要权衡利弊，并根据自身情况做出合理的决策。