房贷利率是按审批时还是放款时确定的？

房贷利率的确定方式

房贷利率通常是在审批通过后，根据当时的市场利率情况来确定的。一般来说，银行会在审批通过的当天就发放贷款，除非出现特殊情况，如银行银根紧缩或贷款额度不够用，才会延迟放款时间。

新发放的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成的。如果房贷的审批、签合同、发放贷款资金都在一个月内完成，那么房贷利率就是按当时最近一个月的LPR来确定的。因此，无论是按审批时的利率情况来定还是按放款时的利率情况来定，实际上并没有太大区别。

房贷利率的重定价周期一般由银行约定，一般情况下是每隔一段时间重新计算一次。由于房贷利率以LPR为定价基准加点形成，而基点数值在签合同时约定好后在贷款期限内保持不变，所以房贷利率的变化主要取决于LPR的变化。

房贷的三种常见类型

一、商业贷款

商业贷款是最常见的银行贷款，一般占银行贷款总额的三分之一以上。商业贷款的优点是限制条件较少，还款形式多样。只要借款人的首付款达到银行要求的比例，并具有良好的信用额度，就可以申请商业贷款。但商业贷款的缺点是贷款利率较高。

二、公积金贷款

公积金贷款是针对缴存了住房公积金的职工的房屋贷款。公积金贷款的优点是利率较低，办理时长与商业贷款相当。但公积金贷款的限制较多，只有缴存了住房公积金的职工才能申请，并且存在贷款限额。

三、组合贷款

组合贷款是指借款人既申请商业贷款，又申请公积金贷款。组合贷款的优点是贷款额度高，不受贷款限额的制约。贷款利率相对适中，有效降低了借款人的还款压力。但组合贷款的缺点是选择性较少，办理时间较长。