房贷期限选择：长还是短更合适？

一、选择长贷款期限的优势

对于大部分人来说，房贷是越长越好。如果月供不能承受过多的资金压力，选择长贷款周期是不错的选择。虽然利息付得多，但至少生活会稳定，不会影响生活质量。然而，如果每月的房贷占据了月收入的50%以上，这种月供方式反而会降低生活质量，不可取。

选择长贷款期限的优势主要有两点：

1、用理财的钱偿还贷款

办理公积金贷款并采用组合贷款方式，可以通过理财获取的利率来偿还利息。目前公积金贷款利率为3.25%，如果剩余资金不用一次性偿还房贷，延长偿还时间，用这笔资金进行理财，可以通过获取的利息支付房贷。根据目前稳健的理财产品介绍，可以考虑选择存款，民营银行的智能存款利率高达5.5%。因此，用剩余资金购买理财产品，获取的收益可以用来偿还利息，更划算。

2、货币贬值中的贷款优势

通胀是长期存在的，手中的货币价值每年都在变化。选择20年甚至30年的贷款，随着未来的通胀，贷款也会越来越合算。短期偿还过多的贷款除了压力，更多是为了偿还贷款而忙碌，影响生活质量。选择加长贷款年限，50万的资金可能到20年或30年后，未必值当下的价值，偿还贷款的压力反而会减小。

二、2020年房贷还款政策变化

1、房贷全部切换成LPR后，短期内不会大幅降息

根据新规定，房贷利率参考的是LPR（贷款市场报价利率）。以前参考的是基准利率，现在LPR新规分为1年期和5年期。从过去几个月的LPR报价情况来看，1年期持续下降，但5年期只下调了5BP，幅度非常小。各个城市加基点的幅度也很高，买房成本依然高企。因此，2020年3月份开始存量房贷转换LPR合同后，5年期LPR大幅下降的概率依然很小。

2、新规更照顾“刚需族”，长期来看，降息是大势所趋，选30年最稳妥

根据央行对LPR的规定，首套房利率下降的可能性较大，而多套房投机的成本会越来越高。长远来看，参考国际和国内过去20-30年的情况，降息是大势所趋。因此，如果对资金周转速度要求较高，手里现金充裕，不习惯背负负债，或者身处房价偏低的偏远四五线城市，选择短期贷款更合适。对于“刚需族”来说，贷款期限越长越好，选30年最稳妥，能够节省成本。

根据个人情况和资金周转需求，选择房贷期限是一个需要慎重考虑的问题。如果月供能够承受，选择长贷款期限可以通过理财获取利息来偿还利息，同时在通胀中获得优势。然而，如果月供占据过大比例，选择短期贷款更合适。根据2020年房贷政策变化和长远趋势，对于“刚需族”来说，选择长期贷款更稳妥，能够节省成本。