房贷利率解析：固定利率还是LPR浮动利率更划算？

一、房贷利率的含义

房贷利率是指购买房产办理贷款时遵循国家或银行规定的利率。自2019年10月8日起，央行将调整发放商业性个人住房贷款利率，不再按照央行贷款基准利率进行上下浮动，而将运用LPR作为定率标准。LPR是指贷款基础利率，而房贷LPR意思是将贷款基础利率运用到房贷中，银行以LPR作为房贷的定价基准，再根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。

二、房贷选固定利率还是LPR浮动利率

自2020年3月1日起，有房贷的贷款人可以在固定利率和LPR浮动利率之间做一个选择。选择固定利率后，个人房贷将维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。选择LPR加点浮动利率的话，LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

三、选择的利弊分析

具体该怎么选呢？由于加点是固定不变的，所以就要看个人对LPR趋势变化的判断了。如果认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。专家表示固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。

房贷利率的选择对于购房者来说是一个重要的决策，需要根据个人对LPR趋势的判断来做出选择。无论选择固定利率还是LPR浮动利率，都有各自的利弊。建议购房者在选择时要综合考虑自身情况和市场环境，做出明智的决策。