商业贷款和公积金贷款的利率差异及办理流程

一、商业贷款和公积金贷款的利率差异

根据国家政策，购买首套房时，公积金贷款按照公积金贷款基准利率执行，而商业贷款会在商贷基准利率上浮动执行。以贷款时间为5年以上为例，公积金贷款5年以上基准利率为3.25%，商贷5年以上基准利率为4.90%。假设贷款金额为50万元，贷款期限为20年，那么贷款利息差异为：公积金贷款利息为325,000元，商贷利息为490,000元，两者相差165,000元。由此可见，公积金贷款利率较低，对购房者更加划算。

二、商业贷款的办理流程

1. 银行初审：申请商业贷款前，银行会对借款申请人的资料进行调查，确保申请人符合贷款条件。

2. 购买保险：银行要求购房者申请财产保险，以防贷款风险。

3. 签订合同：经过调查、审查、审批后，银行与借款人签订借款合同，并办理登记、公证手续。

4. 房屋产权过户：买卖双方需到房管局办理房屋产权过户手续，提供相关资料。

5. 抵押登记手续：完成房屋产权过户后，银行办理抵押登记手续，并领取他项权证。

6. 银行放款：交易中心出产证，银行取回他项权利证明后，进行放款。借款人需提供契税证明、房地产买卖契约复印件等相关资料。

三、公积金贷款的优势

1. 低利率：公积金贷款的最大优势是低利率。目前，公积金贷款首套房要比商业贷款低2.15个百分点，二套房要比商业贷款低2.37个百分点。以80万元、20年期贷款为例，公积金贷款每月还款金额比商业贷款少约千元，总利息节省超过20万元。

2. 优惠政策：公积金贷款在首套房和二套房贷款上都有更优惠的政策。首套房贷款可享受低首付政策，而二套房贷款虽然首付和利率上浮要求与商业贷款相同，但公积金贷款的认定标准更为人性化，符合实际市场情况，因此更受借款人青睐。

3. 放款速度快：与商业贷款相比，公积金贷款放款额度没有限制，因此放款速度更快。有些地区的公积金贷款甚至可以与商贷媲美。

通过以上内容可以看出，公积金贷款利率低、贷款政策优惠、放款速度快，因此对购房者来说更具吸引力。而商业贷款的办理流程包括初审、购买保险、签订合同、房屋产权过户和抵押登记手续等，需要注意各个环节的要求和提供相关资料。购房者可以根据自身情况选择适合自己的贷款方式。