房贷基准利率解析：住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住

一、房贷基准利率的含义

房贷基准利率是以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。目前人行公布的贷款基准年利率分为不同期限，具体如下：

1. 住房公积金贷款

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且要低于同期商业银行存款利率。同时，在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2. 个人住房商业性贷款

个人住房商业性贷款适用于未缴存住房公积金的人群。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，就可以申请使用银行按揭贷款。

3. 个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是住房公积金贷款和个人住房商业性贷款的组合。住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款一般有限额，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款，利率适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

购房者在选择贷款方式时，可以根据自身情况和需求，选择适合自己的贷款方式。无论是住房公积金贷款、个人住房商业性贷款还是个人住房组合贷款，都有其独特的优势和适用条件，购房者可以根据自己的实际情况进行选择。