房贷利率选择：固定利率还是LPR+加点？

一、选择房贷利率的两种方式

根据个人对LPR趋势变化的判断，选择房贷利率的方式有两种：固定利率和LPR+加点。如果预期LPR利率下降是大概率事件，那么选择转换成LPR而不是固定利率，显然对自己更有利。但是，LPR的走势如何，不确定性还是很大。

二、LPR的走势和未来不确定性

从央行公布的LPR走势来看，5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。未来LPR的利率到底是上升还是下降?如果从短期来看，LPR下降的概率显然更大。因为当前我国经济稳增长的压力较大，央行推出LPR的初衷，主要就是为了打破商业银行的贷款隐性下限，解决实体经济融资难和融资贵的问题，所以，从去年8月份推出LPR改革至今，LPR利率保持了下降的趋势。但是，房贷周期通常都长达二三十年，即使在短期之内能够预见到LPR利率会下降，但是从更长期来看，LPR的走势如何，不确定性还是很大。虽然短期之内中国经济加息的可能性并不大，但在更遥远的未来，如果中国经济出现比较严重的通货膨胀，加息的可能性还是会存在的。

三、选择固定利率的优势

对于大多数普通民众而言，要判断未来2、30年之内中国加息还是降息还是一件太专业和太困难的事情。如果你觉得当前的房贷还款没有太大压力，同时又担心未来利率上行带来房贷上升，甚至可能使家庭的财务风险超出控制，那么，固定利率也是一个不错的选择。固定利率长期确定，可以避免利率上行时成本上升的风险，消除了未来几十年财务上的不确定性风险。

根据个人对LPR趋势变化的判断，可以选择更划算的方式：如果预期LPR利率下降是大概率事件，那么选择转换成LPR而不是固定利率，显然对自己更有利。但是，LPR的走势如何，不确定性还是很大。对于大多数普通民众而言，要判断未来2、30年之内中国加息还是降息还是一件太专业和太困难的事情。如果你觉得当前的房贷还款没有太大压力，同时又担心未来利率上行带来房贷上升，甚至可能使家庭的财务风险超出控制，那么，固定利率也是一个不错的选择。固定利率长期确定，可以避免利率上行时成本上升的风险，消除了未来几十年财务上的不确定性风险。