按揭贷款还款方式及其优缺点分析

一、等额本息还款

按揭贷款的等额本息还款方式是将贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。每个月还款金额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方式适合收入稳定的人群，如公务员、教师。计算公式为每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款总期数]÷[(1+月利率)^还款总期数-1]。

二、等额本金还款

等额本金还款是将贷款本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。相比等额本息还款，总的利息支出较低，但前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。适合目前收入较高或有一笔积蓄，但未来收入可能会减少的人群。计算公式为每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率。

三、固定利率还款

固定利率还款是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。这种方式方便借贷双方准确计算成本与收益，但风险较大，利率也可能下调。适合收入较固定，或者对加息预期有较好判断的人群。

四、等额递增(减)还款

等额递增(减)还款方式是根据客户与银行商定的还款递增或递减的间隔期和额度进行还款的操作办法。间隔期最少为1个月。适合收入不固定的人群。对于那些有一定经济实力，在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择“等额递减”的还款方式，从而减少负担利息总额。相反，对于那些处于创业初期的年轻人，可能在贷款前期还款能力较弱，而收入却呈增长趋势的客户，可考虑选择“等额递增”的还款方式。

五、按期付息还本

按期付息还本是借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。适合根据个人财务状况自由安排还款时间的人群。

以上是按揭贷款的主要还款方式及其优缺点分析，选择合适的还款方式可以根据个人的收入状况和未来的财务规划来决定。