公积金冲还贷款的方式及选择方法

一、年冲（一次性还款法）

年冲是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并重新计算月还款额。一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自有资金，不使用公积金账户里的钱。

二、月冲（逐月还款法）

月冲是指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。

三、选择公积金冲还贷款的方式

选择年冲还是月冲，主要要取决于各人的现金流量以及还贷计划。以下是一些建议：

1. 公积金账户余额较多

如果公积金账户的余额有几万元，剩余贷款全部为商业性贷款，或公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用“年冲”较为有利。因为“年冲”可利用公积金账户的资金冲还贷款的本金，在资金较多的情况下，归还贷款本金就多，这样可以减少贷款的利息支出。但是，在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用一次性还款法不一定合理。因为公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率。

2. 公积金账户余额较少

如果客户的公积金账户余额不多，采用“月冲”更好一些。因为公积金账户资金余额较少，若采用“年冲”，所能冲还的贷款本金也较少，利息减少的幅度并不明显。此外，建议客户可以在选择该种还款方式的同时，缩短商业性贷款年限，这样可以使商业性贷款的月还款最大化，从而尽可能利用公积金账户中的资金，更多归还高利率的商业性贷款，减少利息费用的支出。

选择公积金冲还贷款的方式需要根据个人的现金流量和还贷计划来决定。如果公积金账户余额较多且贷款主要为商业性贷款，年冲较为有利；如果公积金账户余额较少，月冲更为适合。根据自身情况选择合适的方式，可以最大程度地减少贷款利息支出。