商贷转公积金贷款的适用情况及操作方式

商贷转公积金贷款是一种常见的贷款转换方式，但并不适合所有人。在决定是否办理商贷转公积金贷款之前，购房者需要考虑自身的一些情况。

一、考虑剩余还款年限

购房者需要注意自己的剩余还款年限。如果商业贷款还处于还款前期，比如前两三年，转为公积金贷款可能是比较划算的选择。但如果已经是还款期限的后期，转为公积金贷款可能就没有必要了。

二、是否考虑提前还款

如果购房者有提前还款的打算，不建议办理商业贷款转公积金贷款。因为商转公一般需要与原申贷银行协商，并可能需要支付一定金额的罚金。加上转换过程中产生的费用，最终可能并不划算。

三、部分区域二套房公积金贷款利率上浮

在部分区域，购房者如果曾经用公积金贷款买过房，也不建议办理商业贷款转公积金贷款。因为这些地方的二套房公积金贷款利率会上浮10%。如果购房者的二套房商贷享受了一定额度的优惠，利率可能比公积金贷款更低。

四、是否准备公积金二次贷款

在办理商业贷款转公积金之前，购房者需要了解自己是否有购买二套房的打算。如果有二次贷款的计划，公积金贷款额度上限的减少可能会增加未来的置业压力，甚至影响购房打算。因此，对于能够承受商贷月供且有可能二次置业的购房者，也不推荐办理商转公贷款。

商贷转公积金贷款的操作方式：

1、客户可自行赎楼撤销抵押，再到公积金中心办理抵押登记。

2、客户交纳保证金，用另一套房子做抵押，公积金中心可放款给客户，待客户还清原贷款后，退还保证金。

3、找担保公司垫资还清原商业贷款，客户需给担保公司和公积金中心交垫资费和保证金。担保公司赎楼后，再到公积金中心办理抵押，抵押落实后公积金中心放款，退还客户保证金。