公积金贷款和商业贷款，如何选择更划算？

一、公积金贷款和商业贷款的比较

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，住房公积金的低息贷款还是比较划算的。贷款利率低于同期商业银行贷款利率。但对于刚参加工作不久或者单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金贷款可能不太适合。

商业贷款是银行向购房者发放的贷款，只要购房者在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人，就可以申请使用银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。

二、贷款买房的优势

1. 前期投入少：贷款买房不需要一次性支付全部购房款项，可以有效缓解购房者的经济压力。

2. 资金灵活运用：贷款买房后，购房者可以将资金分开使用，比如贷款买房出租，以租养贷，再寻找其他理财项目，提高资金使用的灵活性。

3. 风险小：贷款买房需要经过银行审批，银行会对房屋的价值、有无抵押等情况进行审查，购房的保险性相对较高。

三、贷款买房的风险

1. 高额利息：贷款买房需要支付一定的利息，综合计算下来，购房者要承担较大的利息负担。

2. 繁琐手续：贷款买房的手续相对全款购房更加繁琐，其中公积金贷款比商业贷款繁琐，组合贷款又比公积金贷款更加复杂。

四、如何选择更划算的贷款方式

1. 根据个人情况选择：如果已经参加公积金并且缴纳金额较高，且购房者希望利率较低，那么公积金贷款是一个不错的选择。如果公积金缴纳较低或者购房者希望灵活运用资金，商业贷款可能更适合。

2. 比较利率和条件：购房者可以向多家银行咨询，比较不同银行的贷款利率和条件，选择最适合自己的贷款方式。

3. 考虑未来还款能力：购房者在选择贷款方式时，要考虑未来的还款能力，确保自己能够按时还款，避免贷款逾期等风险。

公积金贷款和商业贷款都有各自的优缺点，购房者在选择贷款方式时需要根据个人情况和需求进行权衡。同时，购房者也要考虑贷款买房的风险和利益，做出明智的决策。