商贷转公积金贷款的原因及适用人群分析

一、商贷转公积金贷款的原因

商贷转公积金贷款的原因主要有以下几点。首先，商业贷款的额度一般比公积金贷款高，而且公积金贷款的额度有限制，审核标准也更加严格，这使得商转公贷款相对困难。其次，商业贷款申请人需要采取抵押+开发商阶段性连带责任保证的担保方式，而公积金贷款申请人一般采取连带责任保证的担保方式，两种贷款担保方式的不同也增加了转换的困难。另外，公积金贷款相比商业贷款的利率低，还款方式更灵活，首付比例相对较低，这也是商转公贷款困难的原因之一。

二、适用人群分析

商贷转公积金贷款适用于一些特定的人群。首先，对于还款剩余年限较长的人来说，转为公积金贷款是较为划算的。在还款期限后期转为公积金贷款不太划算，因为银行已经收取了大部分贷款利息。其次，如果申请人打算最近2-3年提前还清贷款，也不需要办理商转公。在办理商转公的流程中，需要按照原商业贷款的借款合同取得银行的同意，银行一般会收取提前还款产生的罚息和担保费等，整个过程下来节省的金额不多。此外，如果申请人准备进行公积金二次贷款，也不推荐办理商转公贷款。年轻人未来可能会有置业换房的需求，而公积金贷款最高额度的降低会增加资金压力，影响之后的购房计划。最后，对于拥有两套房子且享受商贷折扣的人来说，不建议办理商转公。一些城市的二套房公积金贷款利率会增加10%，如果之前已经享受了商贷的折扣，办理商转公贷款是不划算的。

虽然商贷转公积金贷款相对困难，但并非没有希望。在一些城市，符合某些要求的申请人是可以申请商转公贷款的。根据个人情况判断是否适合办理商转公积金贷款，考虑还款剩余年限、是否打算提前还款、是否准备公积金二次贷款以及是否享受商贷折扣等因素，做出明智的决策。