公积金还贷方式解析：年冲和月冲的选择

公积金冲还贷款有两种方式，分别是年冲和月冲。年冲是指一次性还款法，即直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。根据公积金中心的规定，年冲还款必须优先归还公积金贷款本金，然后再冲减商业贷款的本金部分。年冲实际上是一种提前还款方式，可以节省不少公积金贷款的利息。

月冲则是逐月还款法，与年冲不同，是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。使用月冲法，每月可以提取一次住房公积金，用于归还当月房贷本息。如果提取的住房公积金金额不足，借款人需要及时补足还款金额。此外，提取住房公积金也可用于归还商业性住房贷款。

虽然年冲产生的贷款利息总额低于月冲产生的贷款利息总额，但选择哪种方式要根据个人每月收支和当前财务状况来决定。

一、选择年冲还款的情况：

如果公积金账户余额较多，并且贷款初期现金支出压力不大的购房者适合选择年冲还款。虽然年冲还款初期的压力较大，但一年后随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。

二、选择月冲还款的情况：

如果收入较稳定但手头闲置资金并不多的人适合选择月冲还款。由于大多数人的公积金并不高，不足以完全覆盖全部房贷，一般采用公积金+商贷进行还款。这类人一般会选择月冲，每月使用公积金额度还一部分贷款，剩下的再通过商贷来补充还款。当然，月冲法也可以提前还款，贷款人完全可以将每月节省下来的现金积攒到年底，然后一次性冲抵本金。建议优先归还商贷本金，因为商贷利息高于公积金贷款。

需要注意的是，年冲只有在每年的4月或9月才会进行年冲还贷，平时需要自己将钱存入指定的还款账户来归还贷款本息。而月冲则是每月先从个人住房公积金账户中扣款，如果账户余额不足，才会从指定的还款账户中扣款。

三、办理冲贷款所需资料：

办理冲贷款需要前往所在城市的公积金管理中心。虽然各个城市办理冲贷款所需资料有些许差别，但以下几样东西一般都是必不可少的：住房公积金账号、身份证、户口簿、婚姻关系证明、借款人最近一次的贷款还款凭证、借款人的储蓄还款账户、借款人留存的《借款合同》原件。如果还款人变更，还需要带上原所有委托人的借款合同、身份证、户口簿和原《委托书》。

选择年冲还是月冲的方式需要根据个人情况和财务状况来决定。年冲适合公积金账户余额较多的购房者，而月冲适合收入较稳定但手头闲置资金不多的人。办理冲贷款需要准备一些必要的资料，前往所在城市的公积金管理中心办理。