申请组合贷款的优缺点及注意事项

一、组合贷款的优点

组合贷款有以下几个优点：

1、省钱：虽然公积金贷款的利率最低，但如果无法申请下来，选择组合贷款的贷款利率也要比商业贷款低一些，从而达到省钱的目的。由于组合贷款是分开计息的，所以用这种贷款方式买房，将比直接用商业贷款买房省钱。此外，商业贷款额度较高，购房者在选房上不受限制。

2、额度高：很多购房者放弃使用公积金贷款是因为公积金贷款的额度受到限制，无法满足购房需求。而组合贷款可以让申请人享受到住房公积金贷款的低利率，同时通过商业贷款可以获得更大的贷款额度。可见，组合贷款是将公积金贷款和商业贷款结合在一起的贷款方式。

二、组合贷款的缺点

组合贷款也存在一些缺点：

1、办理银行有限：目前能够承办组合贷款的银行非常少。办理组合贷款的借款人会发现公积金管理中心只与某一家银行合作，对借款人申请组合贷款业务有很大的局限性。

2、手续繁琐：办理组合贷款需要办理一次公积金贷款和一次商业贷款，准备的材料较多，手续繁琐。此外，贷款资金需要在办理完产权过户并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，整个过程需时2至3个月。由于贷款时间过长，卖方往往不愿意接受组合贷款。

3、手续费多：公积金贷款和商业贷款都会收取担保费，还有额度不等的评估费。如果借款人通过中介公司或贷款服务机构办理，还需支付服务佣金。因此，组合贷款的手续费比纯公积金贷款或商业贷款要多。

4、置业升级受限：组合贷款的缺点之一是在借款人置业升级换房时会受到二套房政策的限制。组合贷款中，商业贷款部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套房。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款购房将会被认为是首套房，按照优惠政策执行。

三、购房者需注意的事项

购房者在办理组合贷款前需要注意以下事项：

1、确认开发商或卖房者是否接受组合贷款，因为组合贷款的手续繁琐，很多开发商或卖房者不接受组合贷款。

2、了解办理组合贷款的银行情况，目前能够承办组合贷款的银行非常少，需要提前了解清楚。

3、准备充足的材料，办理组合贷款需要准备的材料较多，购房者需要提前准备好。

4、了解组合贷款的手续费情况，包括担保费、评估费和服务佣金等。

5、在置业升级时要考虑二套房政策的限制，避免因为组合贷款而受到影响。

组合贷款有其优点和缺点，购房者在申请组合贷款前需要充分了解并注意相关事项，以便做出明智的决策。