组合贷款的弊端及适用情况分析

一、手续繁琐办理组合贷款

办理组合贷款需要同时办理公积金贷款和商业贷款，准备的材料较多，手续繁琐。而且，贷款资金需要在产权过户并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，整个过程需要2至3个月的时间。这样的贷款时间过长，往往会让卖方不愿意接受。

二、手续费多

组合贷款既需要支付公积金贷款的担保费和评估费，还需要支付商业贷款的担保费和评估费。此外，如果借款人通过中介公司或贷款服务机构办理，还需要支付额外的服务佣金。因此，相比于纯公积金贷款或商业贷款，组合贷款的手续费更高。

另外，借款人申请组合贷款后，商业贷款部分会在央行个人征信系统中留档。假设购房者想再次购房，将被视为二套房。而如果直接使用公积金贷款购房，只要将首套房的贷款还清，再次申请公积金贷款购房时，仍按首套房的标准放贷。此外，组合贷款的办理手续较为复杂，借款人需要等待较长时间。

三、置业升级受限

组合贷款的弊端在于借款人在置业升级换房时会受到二套房政策的限制。组合贷款中，商业贷款部分会在央行征信系统中留档，因此在置业升级时会被认定为二套房。而如果借款人使用公积金贷款购房后卖掉，再次使用公积金贷款购房将被视为首套房，享受相应的优惠政策。

适用情况

组合贷款一般适用于个人贷款超过当地规定的公积金贷款上限的情况。当公积金贷款额度不足时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款，同时使用公积金贷款和商业贷款，以避免纯商业贷款的高利率。

组合贷款虽然有一些弊端，但在个人贷款超过公积金贷款上限的情况下，可以作为一种选择。借款人在选择贷款方式时，应根据自身情况综合考虑各种因素，做出明智的决策。