买房申请组合贷的步骤及注意事项

一、向贷款银行提出借款申请

办理组合贷款的第一步是向贷款银行提出借款申请。借款申请人需要分别向住房资金管理中心和银行提出书面贷款申请，并提交相关资料。所需资料主要包括购房合同、开发商售房许可证复印件、身份证和住房储蓄卡。如果是夫妻双方共同申请贷款，还需要携带结婚证或其他夫妻关系证明。

二、签订合同

借款申请人获得公积金个人住房贷款额度后，需要持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款的银行申请组合贷款。客户在接到银行同意贷款的通知后，需要与贷款的银行分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理合同公证。

三、办理抵押和保险

签订合同后，根据国家和当地的法律法规，需要办理抵押登记、保险及其他必须的手续。抵押登记和保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

四、开立账户

选择委托扣除款方式还款的客户，需要在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人也需要在贷款行开立存款专户。

五、签订还款协议

采用储蓄卡代扣方式还款的借款人，需要到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的单位也需要与贷款银行签订协议。

六、银行划款

借款人按照与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续，贷款银行将款项划入售房单位，借款人按照借款合同支取。

七、按期还款

借款人按照借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。

组合贷款的弊端

虽然组合贷款有其优势，但也存在一些弊端。首先，能够承办组合贷款的银行非常少，这给借款人的选择带来了一定的局限性。其次，办理组合贷款的手续较多，需要准备的材料较多，手续繁琐。此外，组合贷款的手续费也较高，包括担保费、评估费以及中介公司或贷款服务机构的服务佣金。最后，组合贷款会对借款人的置业升级产生影响，因为商贷部分会在央行的征信系统中留档，被认定为二套房。

办理组合贷款需要经过多个步骤，包括申请、签订合同、办理抵押和保险、开立账户、签订还款协议等。然而，组合贷款也存在一些弊端，包括办理银行有限、手续繁琐、手续费多以及置业升级受限等。因此，在选择组合贷款时，借款人需要仔细考虑自己的实际情况和需求，权衡利弊，做出明智的决策。