公积金不足时选择组合贷款是否划算？

一、组合贷款的优势

组合贷款整体上来说比商业贷款划算一点点。商业贷款的优点是贷款额度高，但利率也较高，且受到借款人征信、家庭收入等多方面的影响。公积金贷款的优点是利率特别低，但申请条件较为严格，且额度偏低，通常满足不了购房者的需求。组合贷款是一种折中的办法，既能满足额度需求，又可以享受到公积金贷款的超低利率。通过组合贷款，购房者可以在降低购房成本的同时更好地满足自己的需求。

二、申请组合贷款的注意事项

1. 组合贷款并非人人都能申请。组合贷款只适合连续足额缴存公积金的购房者，因为其中涉及到公积金贷款，对适用对象有一定的限制。

2. 商业贷款与公积金贷款期限必须一致。大多数银行要求，申请组合贷款的借款人，在设定贷款期限时，商业贷款与公积金贷款期限必须一致，这样银行才好处理抵押物。

3. 提前还款应先还商业贷款。申请了组合贷款的客户，若想提前还款，最好先还商业贷款，因为商业贷款的利率比公积金贷款利率高，这样可以节省贷款成本。

4. 程序上条件制约。办理组合贷款的银行必须由公积金管理中心指定，这使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。

5. 办理时间较长，流程较复杂。由于组合贷款同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序。而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长。此外，组合贷款在贷款办理的费用方面可能会增加费用支出，因为需要分开收取公积金与商业贷款的服务费。

购房者在选择贷款方式时，需要综合考虑自身条件、贷款金额、银行政策等因素。组合贷款是一种可以满足额度需求和享受公积金贷款低利率的选择，但需要注意申请条件和办理流程的限制。购房者可以咨询相关贷款服务机构，了解自身贷款情况后再制定相应的策略，以节省买房的首付和利息。