组合贷款流程解析

一、初审手续

申请组合贷款的初审手续与公积金贷款相同。借款人需要到银行办理公积金贷款的其他手续时，还需要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理相关手续。两部分贷款审批完成后，银行将同时拨付款项到售房单位账户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

二、申请流程

购买商品房或经济适用住房办理个人住房公积金贷款（组合贷款）的程序可分为五步：

1. 前往贷款银行提出借款申请，携带购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章等材料到建设银行房地产信贷部申请住房公积金贷款。如果是夫妻双方共同申请贷款，还需携带结婚证或其他夫妻关系证明，并填写个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书。

2. 银行审核贷款申请，根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，并确定贷款期限。

3. 签订借款合同，借款人与银行签订借款合同和抵押合同（如果不需要房屋担保，则签订质押合同）。

4. 办理贷款担保手续，借款人可以选择抵押房产或质押有价证券作为贷款担保。如果选择质押有价证券，借款人需要将证券交给贷款银行保管。

5. 办理住房抵押保险手续，借款人在完成抵押或质押手续后，需到产权部门办理房屋保险手续。

三、还款协议和划款

借款人可以选择储蓄卡代扣方式还款，需到建设银行办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。如果委托单位代扣还款，借款人需要单位与贷款银行签订协议。根据约定的时间，借款人到贷款银行办理领款手续，贷款银行将款项划入售房单位账户。如果是用于修建房屋的贷款，借款人按照借款合同支取款项。

四、组合贷款概念

组合贷款是指住房资金管理部门运用政策性住房资金和商业银行利用信贷资金向同一借款人发放的贷款。当个人通过公积金贷款无法支付全部购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。简而言之，组合贷款就是同时使用公积金贷款和商业贷款，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款上限时使用。例如，购买高档住宅需要贷款50万元，而当地公积金管理中心规定最多只能贷款40万元，那么剩余的10万元将使用商业贷款，并且利息也不能享受公积金贷款的利率。

五、申请所需材料

申请组合贷款需要准备以下材料：

1. 贷款申请表；

2. 身份证及身份证复印件（3份）；

3. 户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）；

4. 房屋买卖合同正本及整本的正本复印件（2份）；

5. 权属转移登记申请书（由开发商提供）；

6. 预交房款收据复印件（2份）；

7. 私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）；

8. 个人工资收入证明（由开发商提供表纸，单位确认并盖章）；

9. 组合贷款联络单及联络单复印件（1份）；

10. 商业贷款合同；

11. 维修基金收据第六联。

通过以上步骤和准备好的材料，借款人就可以顺利申请组合贷款，实现购房梦想。