住房公积金贷款与商业贷款的差别及特点

一、住房公积金贷款与商业贷款的差别

住房公积金贷款与商业贷款在贷款对象、贷款额度、贷款手续和贷款利率等方面存在差异。

1. 贷款对象

住房公积金贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，而商业贷款的对象则是具有完全民事行为能力的自然人。可以说，住房公积金贷款的对象范围较商业贷款更为有限。

2. 贷款额度

一般金融机构发放的住房抵押贷款最高额度不得超过购房款的80%，而商业贷款的额度则没有此限制。因此，商业贷款在贷款额度方面更具灵活性。

3. 贷款手续

公积金贷款需要先到住房资金管理中心进行申请，并接受初审。初审合格后，由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。而商业贷款则可以直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供相关材料即可办理。可以说，公积金贷款的手续较为复杂。

4. 贷款利率

公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差，而商业贷款的利率则由银行自行决定。因此，公积金贷款的利率相对较低。

5. 其他费用

公积金贷款购买商品房时需要进行评估并缴纳评估费，而商业贷款则不需要评估费。另外，商业贷款还需要委托律师事务所进行资信调查，律师费由借款人承担，而公积金贷款则不需要个人缴纳律师费。

二、住房公积金的特点

住房公积金具有普遍性、强制性、专用性、福利性和返还性等特点。

1. 普遍性

无论工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，城镇所有在职职工都必须按照规定缴存住房公积金。

2. 强制性

单位不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金管理中心有权责令限期办理，逾期不办理的，可以进行处罚，并可申请法院强制执行。

3. 专用性

住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。

4. 福利性

除了职工缴存的住房公积金外，单位还要为职工交纳一定的金额。而且，住房公积金贷款的利率低于商业性贷款，为职工提供了一定的福利。

5. 返还性

职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等情况下，缴存的住房公积金将返还给职工个人。

住房公积金贷款与商业贷款在贷款对象、贷款额度、贷款手续、贷款利率等方面存在差异。而住房公积金的特点则包括普遍性、强制性、专用性、福利性和返还性。根据个人的需求和条件，选择适合自己的贷款方式是非常重要的。