公积金认房认贷政策解析及对购房者的影响

公积金认房认贷的政策调整是指房产公积金贷款施行“认贷不认房”，即名下没有房贷且只需1套房产的购房者，就能适用公积金首套房贷款的规范。这次调整的主要目的是支持改进型自住需求，进而拉动居住方面的消费需求，为稳定添加缴交动力。

一、公积金是认房不认贷的政策分析

在去年9月30日和今年3月30日的房贷政策调整中，有人担心下降首套房贷首付并放松首套房贷确定规范，会影响投资需求，进而推动房价再次快速上涨。然而，实际上，房价上涨的主要原因并非受到两次房贷政策调整的影响，而是受到股市大涨的推动。股市大涨带来的“财富效应”使一些投资者购房的资金更充裕。一线城市房价上涨明显快于其他城市，这反映了房价上涨的主要动力：这些城市的房贷政策更紧，但金融业更繁荣。因此，房贷政策再次调整，对改进型房产需求能起到很大的支持作用，而对房产投资的支持作用并不大。

此次调整还给予了当地和银行更大的自主权，规定一线城市可以自主决定申请公积金购买第二套房产的最低首付款份额。在这些房价较快上涨的城市，相关部门会更加审慎地对待公积金贷款的首付份额。

二、公积金是认房不认贷对购房者的影响

根据相关规定，公积金贷款家庭最大可贷额度为90万元。当公积金贷款额度不足以支付购买房产所需时，购房者可以向受托银行申请商业房产贷款，并由受托银行以公积金贷款和商业房产贷款的组合方式向购房者发放。

公积金低息贷款已经惠及广大缴存员工，使用公积金贷款可以节约大量利息。以目前的利率计算，如果购房者申请90万元公积金贷款借30年，每月需还款3916.86元。而如果申请90万元商业贷款借30年，每月需还款4776.54元，公积金贷款每个月可以为购房者节约近900元。

此外，购房者还需注意，二套房公积金贷款利率为基准利率的1.1倍。购房者在申请公积金贷款和商业房产贷款的组合贷款时，其缴交的首付款份额应符合商业贷款中首付款份额的相关规定。

对于购买首套房产并申请公积金贷款的购房者，贷款利率仍为个人房产公积金贷款基准利率。而对于名下已经拥有一套房产并再次购买房产并申请公积金贷款的购房者，贷款利率为个人房产公积金贷款基准利率的1.1倍。

购房者在购房时需要明确国家的政策方向，了解公积金是认房不认贷的情况，以便有针对性地进行购房规划。